Все записи

Александр Васильченко: "Все банки схлопнутся в одну точку"

Александр Васильченко, PhD в микроэлектронике совместно с эстонским банком запустил в производство банковские карты на основе блокчейна. В этом интервью один из ведущих экспертов-практиков, приехавший по приглашению Бюро МФЦА, рассказал, как банки превратятся в data-брокеров и научатся монетизировать новые технологии на базе уже существующих систем и сетей.

А еще Александр дал рекомендации, что делать специалистам, которые хотят быстро войти в мир технологий.

- Александр, расскажите о вашем опыте работы с одним из банков Европейского Союза, вместе с которым вы основали финтек стартап Sofitto. Как вы реализовали технологию блокчейн с обычными картами? Какие сложности были и как вы могли их решить? Особенно с точки зрения законодательства.

- У меня очень романтичный опыт поиска такого банка, который был готов к инновациям (смеется - прим.автора). Я очень много встречался с представителями банковского сектора и проводил много питчей перед ними. И первый опыт таких презентаций показал, что чем больше банк, тем больше в нем бюрократия. У серьезного крупного банка лид-тайм составляет порядка 6 месяцев – это время, которое занимает у тебя с момента первого “холодного контакта” до встречи с человеком, принимающим решение.

Когда я познакомился с представителями эстонского LHV bank, то коммуникация с ним разительно отличалась от того, что я раньше видел. В то время банк уже работал над законодательным утверждением получения лицензии Европейского Союза для выпуска активов на блокчейне. После 2 месяцев общения с сотрудниками банка, мне позвонил акционер банка с предложением встретиться. Они долго изучали весь процесс в деталях, провели техническую экспертизу, легальность всего процесса, и мы пришли к решению создать компанию в Бельгии. Так началось наше сотрудничество над проектом по выпуску банковских карт на блокчейне.

Поскольку у меня PhD по микроэлектронике, то я достаточно хорошо понимаю, как карты работают на уровне микросхем и чипов. Я понял, что часть этих чипов может реализовать внутри биткоин-кошелек. Одной из главных сложностей было достучаться до производителей чипов, которые держат архитектуру и особенности этих микросхем под большим секретом. Трудность заключалась в том, чтобы войти в их круг, заслужить доверие, получить все необходимые документы для реализации проекта.

Вторая трудность лежит в юридическом поле. В легальности цифрового евро, которым мы владели. Стартап Sofitto сам не обладает лицензией, мы выпускаем цифровой евро под лицензией банка LHV нашего эстонского партнера.

- Какой прогресс с карточными продуктами и блокчейн и какие проекты еще в работе?

- У нас есть еще 2 закрытых проекта с европейскими банками, о которых я не могу рассказать. Что касается карточного проекта с эстонским банком, могу сказать, что мы полностью закрыли технологическую валидацию. У нас завершен весь препродакшн, все уже работает на существующих технологических банковских платформах. Фактически есть несколько тысяч карт, которые находятся в производстве и которые будут работать с банкоматами банков на национальном уровне, поскольку карты привязаны к банковскому счету эмитента и также имеют цифровой кошелек.

- Как вы считаете, возможно, трудности с доверием в транзакциях можно также решить с помощью мультимодальных систем идентификаций? Лицо, пальчики, голос?

- Да, можно. Как раз-таки необанкинг идет в эту сферу, и законодательство тоже подтягивается. В Европе законодательство активно развивается в эту сторону, и это развитие идет параллельно в сторону защиты персональных данных в интересах людей, которые сдают свои цифровые биометрические данные. У всех клиентов должно быть право – право быть забытым. Если клиент сдал свои пальчики, то они должны храниться соответствующим образом, и если клиент хочет, чтобы банк ими больше не обладал, то банк обязан их удалить и забыть. Это новое измерение в законодательстве, защищающее право на приватность индивидуумов.

В целом, мы не зря внедрили технологии блокчейн в карточный продукт. Банковская карта – кусок пластика – тот ключ, который открывает дверь клиентам в установленную банковскую инфраструктуру, терминалы, банкоматы. Во всех этих существующих устройствах есть щель, в которую, вставляя карту с нашим кошельком, мы с одной стороны соединяем банкоматы с блокчейном, а с другой – пользователя с блокчейном. И они пока не имеют инструментов идентификации по биометрии, поскольку для любых операторов сейте это большие капитальные расходы. Но это та ниша, которая может развиваться дальше.

Наше решение изначально было заточено на то, чтобы банки и другие платежные институты могли монетизировать технологии на основе уже существующих банковских систем и сетей терминалов.

- Как технологии блокчейна в финансовом секторе изменят рынок труда в этом секторе?

- Все очень просто. Компании, которые были нефинасовыми по природе начинают предлагать финансовые услуги, и наоборот, банки перенимают функции других бизнесов. Банки становятся телеком-компаниями, а телеком становится больше банками.

Во-первых, все идет к тому, что банки будут дата-брокерами, у которых будет лицензия на эксклюзивную информацию в финансовой сфере и обязательствами.

Во-вторых, все банки в конечном итоге схлопнутся в одну точку, как звезды ужимаются в черные дыры. Эта точка – иконка на мобильном телефоне. Отделения будут закрываться, ручной труд будет не нужен.

Цель многих финтек проектов – отцифровать денежные потоки. Статистика показывает, что манипуляции с бумажными деньгами стоят дороже и по времени дольше, чем с электронными деньгами. Все это приведет к тому, что нужно будет больше специалистов по цифровому маркетингу, программистов-интеграторов, цифровых бизнес-девелоперов, и однозначно меньше клерков и кассиров.

- Назовите, пожалуйста, 5 новых профессий, которые появились на рынке в связи с появлением блокчейн. Либо если не профессии, то какие новые навыки требуются у специалистов?

В числе новых профессий - блокчейн-эдвайзер, блокчейн-архитектор. С хайпом по ICO – ico-маркетинг-агенты.

Приятно, что все больше людей получают навыки ассиметричной криптографии и вообще больше внимания уделяют тому, как их данные сохраняются, кем обрабатываются и т.д.

-Недавно Герман Греф заявил, что рынок программистов уже перенасыщен, и больше не нужно двигаться в этом направлении. Вы как участник рынка, что скажете об этом?

- Скорее всего тренд следующий – низкоквалифицированный труд будет автоматизироваться. Например, даже сайты создают программы от примитивного Word Press до серьезных инструментов, насыщенных и сложных по структуре веб-приложений.

Но data-аналитики, аналитики искусственного интеллекта, машинного обучения, системные блокчейн-архитекторы, то есть люди с математическим складом ума будут иметь все больше спроса в IT.

- Расскажите, какие открытия еще несет в себе криптография?

- Криптография была уже давно изобретена. Штаб квартира Sofitto находится в городе Левен, профессор городского университета еще 15 лет назад изобрел криптографическую функцию RIPEMD-160, которая лежит в основе биткоина.

Биткоин в данном случае просто хорошо сбалансирован с точки зрения всех существующих технологий. Сама идеология биткоина была принята сообществом и становится популярной даже в широких кругах.

Открытия в работе с криптографии мы сделали следующие.

Часто люди думают: вот я запрограммировал какой-то смарт-контракт, и на основе блокчейна эти контракты должны все работать. Но на самом деле, продукты на основе криптографии тоже должны проходить тестирования, и если вы моделируете финансовые операции, то недостаточно парочки талантливых программистов с макбуками, сидящими в гараже.

Нужно иметь структурированный процесс разработки и тестирования, опытной эксплуатации до введения в масштабную эксплуатацию. И полагаться на то, что что-то просто защищено криптографией и блокчейном, не стоит. Классика создания сложных программных продуктов никуда не уходит. Блокчейн в этом сам по себе никого не спасает.

- Что бы вы посоветовали молодым специалистам, которые не являются программистами, но хотели бы начать работать в сфере блокчейн и новых технологий? С чего они могут начать, чему учиться, а что будет потерей времени?

- Если мы говорим о блокчейне, очень хорошо понимать историю и природу денег, как деньги трансформировались и какие были стандарты, чтобы понимать, почему криптовалюты работают так, а не по-другому. Эти знания хорошо помогут людям осмысливать финансовые процессы и деньги, которые находятся у них в руках и осмысливать то, что с ними будет завтра.

В постсоветском пространстве финансовая грамотность была уделом специалистов. Живя в Европе, я вижу, что здесь экономическая составляющая присутствует в школе, семье, жизни – ей уделяется очень большое внимание с 5 лет.

Я надеюсь, в наших странах этот компонент будет больше доминировать. Потому что для выхода на экономическую мировую арену, экономическая грамотность всего населения должна быть на одном уровне.

Кроме того, на всех рынках есть недостаток людей, которые могут хорошо просчитывать экономику койнов. Программист думает, что сможет перенести алгоритмы программирования на экономику койна, и часто просто недооценивает экономику, геймификацию и различные социальные аспекты, в том числе и этические.

Должны быть специалисты в койн-экономике, которые бы занимались и программированием, и жизнью, не ограничиваясь набором алгоритмов и функционала.


Хотите быть в курсе событий и профессиональных мероприятий, организованных Бюро Непрерывного Профессионального Развития МФЦА? Подписывайтесь на наши страницы в социальных сетях Facebook и LinkedIn.

На Wall Street каждое второе слово – блокчейн!
Расследования и регулирование на рынке криптовалют
Асель Жиенбаева, Chief Digital Officer МФЦА: «Если выбирать профессию, то выбирайте любимое дело"
Основные вызовы для финтех компаний
Тим Дрейпер о Биткоине, стартапах Казахстана и неудачах, большое интервью на русском
Банковское обслуживание 2.0.