Все записи

Как планировать личные финансы в Казахстане

Рекомендации по планированию личных финансов не могут быть универсальными для всех людей. Молодой специалист с заработной платой в 150 тысяч тенге не может применять рекомендации Баффета, если его цель накопить на первоначальный взнос на ипотеку. Также он не может следовать советам биржевого спекулянта, если накопил 10 тысяч долларов и хочет отложить их на образование детей.

Я попробую изложить несколько рекомендаций, которые могут показаться очевидными, но подойдут большинству читателей.

1. В планировании личных финансов главное слово — планирование, а не финансы

Наверное, нет людей, которые не планируют свои расходы и доходы. Все делают это, но с разным качеством, целями и последствиями. Большинство людей планируют свои финансы, используя самый простой способ — «прикидывание». Они навскидку считают расходы, часто делают импульсивные траты, отходят от первоначального плана и могут потратить больше, чем зарабатывают.

Есть люди, которые планируют свои финансы не с целью приумножить свои деньги, а с целью посчитать свои траты и доказать себе, что они не зарабатывают достаточно, чтобы откладывать.

Соответственно, последствиями такого планирования и постановки целей будет то, что человек не накапливает.

Если вы хотите накопить деньги или хотя бы не терять их, то от качества вашего планирования будет зависеть, сможете ли вы это сделать. Я не сторонник различных приложений на мобильники, которые предлагают записывать каждую копейку и устанавливать лимиты на траты. Слишком дотошное планирование с введением ограничений быстро утомляет. Армейская дисциплина в личной жизни ни к чему. Очевидно, что самым простым и действенным решением будет составление плана в гугл таблицах и еженедельная сверка факта с планом. Здесь важна последовательность. Если это делать регулярно, то проблем с перерасходами не будет.

2. Экономика должна быть экономной

Все мы знаем, что один и тот же товар может стоить разных денег. В магазине у дома на бутылку колы — одна цена, в супермаркете — вторая, а на оптовке — третья. Причем, если поторговаться на оптовке, можно получить еще и четвертую цену. Покупки некоторых вещей впрок (например, зубной пасты или шампуня) могут помочь значительно сэкономить время и деньги. Но импульсивность в покупках, чувство вины из-за просьбы о скидке, банальная лень стоят нам денег.

Еще одна из ловушек для переплат — это покупки в рассрочку. Все знают, что самые дешевые сотовые телефоны продаются в ЦУМе, но все равно покупают их в рассрочку через крупные банки. При этом люди считают, что не платят проценты по кредиту и соответственно выигрывают. Но это не так. Как правило, наценка на технику в магазинах, в которых можно оформить товары в рассрочку, составляет не менее 30% от наценок в маленьких магазинах. Потратьте 30 минут и проведите исследование, где нужные вам товары дешевле, чем в предложениях с рассрочками. Это поможет вам сэкономить солидные суммы.

3. Чем выше риск, тем выше маржа. Важно помнить и обратное: чем выше маржа, тем выше возможность потерять деньги

В повседневной жизни мы редко встречаемся с тем, что нужно оценивать риски и доходность. Но это важное правило при планировании личных финансов, поэтому давайте разбираться.

Каждый раз, когда вы видите возможность заработать, анализируйте не только выгоды и будущие доходы, но и риски, связанные с этим. Например, есть два банка, один из которых предлагает ставку по депозиту 10%, а другой — 13%. Значит ли это, что нужно нести свои деньги в тот банк, который предлагает больше? Не всегда. Первое, о чем нужно задуматься — почему этот банк предлагает больше? Каждый раз, когда вы видите бОльшую выгоду в чем-то, вы должны понимать, что это однозначно и неизбежно несет в себе бОльшие риски. В случае с банками, это может означать, что банк срочно нуждается в деньгах и в надежде, что сможет заработать деньги, привлекает клиентов бОльшей процентной ставкой, чем установлена на рынке.

Другой простой пример — коэффициенты в букмекерских конторах. Часто букмекеры предлагают удвоить или утроить вашу ставку при наступлении определенного события. Почему они делают такие выгодные предложения? Где еще вы можете заработать 100-200% за 90 минут футбольного матча? Правильно — нигде. Значит, риск, который вы несете несоразмерно большой, и вероятность наступления события, а соответственно и получение вами дохода — низкая.

Из этого следует вывод, что как только вы видите бОльшую выгоду, правильнее всего будет не загораться и предвкушать большие деньги, а, наоборот, насторожиться и проверить, какие риски с этим связаны.

4. Экономические риски

Деньги — это всегда риски. Любое ваше имущество тоже связано с рисками. Обычно нам кажется, что главная опасность в том, что мы можем лишиться своей собственности. Конечно, это важно и помогает нам физически защитить наше состояние: не носить большие суммы денег, не оставлять включенными электроприборы, устанавливать сигнализацию на автомобиль. Однако во владении чем-то есть и экономические риски. С одним из этих рисков — девальвацией или валютным риском — мы знакомы очень хорошо, хоть и понимаем это определение довольно поверхностно.

Существуют и другие риски. Давайте предположим, что у нас есть возможность купить двухкомнатную квартиру и сдавать ее в аренду. Хорошая ли это идея? На что следует обратить внимание?

Во-первых, нужно правильно рассчитать все расходы, связанные с этой деятельностью — покупку, ремонт, оснащение мебелью, ежегодное поддержание квартиры в порядке (непредвиденные вызовы сантехников, электриков, мелкий ремонт и т.д.).

Во-вторых, необходимо представить, что повлияет на стоимость квартиры через десять лет, когда вы, возможно, захотите ее продать. В этот момент в игру вступают экономические риски. Скажем, риск ликвидности. Квартира — неликвидный инструмент. Ее нельзя быстро обернуть в деньги. Продажа жилья занимает до полугода, а если вам срочно понадобятся деньги, то вам придется продать ее дешевле, чем она стоит на рынке.

Следующий риск — это риск страновой. Покупая квартиру в надежде, что она будет расти в цене, вы, по сути, ожидаете, что экономика вашей страны тоже будет расти. Если это не так, значит, и ожидать роста стоимости вашей недвижимости бессмысленно.

Рыночный риск тоже может отразиться на стоимости активов в будущем. Даже если экономика страны будет стабильно расти, есть вероятность того, что через десять лет возле вашей недвижимости построят промышленные объекты, а привлекательность района упадет. Это, в свою очередь, напрямую повлияет на стоимость квартиры. Таким образом, кроме вдохновляющих мыслей о будущих выгодах, следует допускать и мысли о возможных присущих рисках и принимать решения обдуманно.

5. Реалистичные оценки

Следующие два пункта сложнее для восприятия, потому что входят в область психологических решений. Мы можем понимать, как оценить риски, но не следовать этим правилам, потому что в нас сильны различные убеждения. Эти убеждения и понимание мира могут сильно искажать реальность.

Психолог Даниел Канеман получил Нобелевскую премию за описание того, как наши убеждения влияют на оценку нами реальности. Часто люди склонны преувеличивать или приуменьшать опасности. Уже который год большая часть населения Казахстана говорят о девальвации и росте курса доллара до 500 тенге. Этот страх сковывает людей и заставляет покупать доллары, не вдаваясь в размышления о том, в какой валюте им нужны деньги в большинстве случаев.

Другим настолько сильно кружит голову возможность получить прибыль в будущем, что они вкладывают деньги в неприбыльные стартапы, криптовалюты, форекс биржи и прочее. Деньги — это всегда огромная энергия страха, силы, стыда и предвкушения счастья. Простая мысль о больших деньгах увеличивает уровень дофамина, и холодный расчет становится почти невозможным. Кроме того, если уж мы представили себе большие деньги, становится крайне сложным отказаться от этой идеи, даже при наличии разумных доводов. Это происходит потому, что людям становится невыносимым переживать печаль от несбывшихся надежд, и они, игнорируя эти чувства, идут на неоправданные риски.

6. Жизненный план

Последний пункт, который также относится к внутренним психическим процессам — это наши убеждения о себе и мире вокруг. Многим людям в свое время нравился фильм «Секрет», потому что он демонстрировал простую технику иметь то, что ты хочешь. Но проблема в том, что на наше будущее влияют не картинки, которые мы видим в своей голове, а голоса, которые мы слышим. Если внутренний диалог человека состоит из убеждения о том, что деньги — это зло, опасность и потеря моральных качеств, то ему никогда не заработать столько, сколько он видит в картинках в своей голове. Очень важно проверять свои убеждения и проверять их на реалистичность и аутентичность. Каждый из нас способен и достоин делать свою жизнь комфортной, обеспечивать себя необходимыми материальными благами и повышать свое качество жизни. Это ключевое убеждение, которое влияет на наш жизненный план и способность зарабатывать и сохранять деньги.

Как эффективно спланировать личный бюджет
Исследование HiPO.kz: личные финансы и зарплата 2018
Комплаенс-культура
Реальные кейсы, а не годовые отчеты
Либо пишешь никому не нужный отчет либо создаешь ценность для бизнеса
CFA лучше брать не силой