Все записи

Надир Бурнашев: «Уход от ростовщичества – первоочередная задача каждого мусульманина!»

Мы публикуем вторую часть интервью с Надиром Бурнашевым, советником председателя правления Ассоциации финансистов о рынке исламских финансов, его возможностях развития в Казахстане. В своем интервью эксперт делится четкими рекомендациями как мусульманам работать с кредитными картами, депозитами и рынком ценных бумаг!


- Надир, какие пути развития Исламского финансирования, на Ваш взгляд, существуют в нынешней ситуации?

По успешному опыту других стран, например, той же Малайзии, можно предложить следующие три направления развития.

1. Необходимо внести изменения в законодательство, позволяющие создавать специализированные департаменты Исламского банкинга – "исламские окна" – в банках второго уровня. Это позволит начать работу по развитию и практическому внедрению новых инструментов силами опытных местных специалистов, знакомых со спецификой развития бизнеса в Казахстане. При этом основной упор сделать на развитие Исламского банкинга в рознице, торговле, малом и среднем бизнесе, как основных перспективных нишах. По мере роста рынка и становления подразделения Исламского банкинга в каждом банке, можно думать о создании отдельного юридического лица, или даже отдельного Исламского банка.

2. Наладить сотрудничество между местными и международными Исламскими банками. Развитие нового направления бизнеса потребует подготовки новых квалифицированных специалистов в сжатые сроки. Достичь этого, например, можно путем организации специальной программы обмена опытом и кадрами между казахстанскими и международными банками. За образец можно взять программы тренинга, разработанные и реализованные в середине 90-х годов прошлого века при содействии Европейского банка реконструкции и развития (ЕБРР).

Тогда каждому казахстанскому банку, выразившему желание участвовать в данной программе, был подобран зарубежный банк-партнер. Совместно были составлены программы развития бизнеса и подготовки персонала. Администратором программы выступал Национальный банк Казахстана. Расходы оплачивали местные банки, исходя из фактически сделанной работы. Аналогичную программу можно создать и для развития Исламского финансирования в наших местных банках. Для наших банков это позволит в сжатые сроки подготовить специалистов и запустить новые бизнес направления. Для иностранных банков это будет хорошей возможностью узнать местный рынок и подобрать партнеров на будущее. Программу можно разработать и запустить при участии Национального Банка Казахстана и Корпорации по развитию частного сектора, входящей в группу Исламского банка развития.

3. Активная разъяснительная работа среди клиентов, в первую очередь, мусульман. Необходимо активнее вовлекать население, в первую очередь, исповедующее Ислам, к работе через Исламские окна. В настоящее время, эта категория людей услугами банковской системы не пользуется. Помимо увеличения активов системы, это также позволит сократить теневой оборот и увеличить безналичное обращение денег и собираемость налогов.

Подключение казахстанских банков через механизм Исламских окон и активное развитие розничных Исламских финансовых продуктов, позволят запустить рынок и начать его практическое развитие. Никто не говорит, что это будет легко. Однако накопленный опыт других стран по развитию Исламских окон показывает, что данное направление позволяет добиваться хороших результатов за короткий период (несколько лет). При этом развитие рынка происходит эволюционным путем, без существенных затрат на начальном периоде.

Например, вышеуказанные три направления развития можно реализовать за максимум полтора-два года. Именно столько времени потребуется для разработки и внедрения законодательства по развитию Исламских окон в банках второго уровня, созданию и запуску программы твиннинга с зарубежными Исламскими банками, заинтересованными в выходе на рынок Казахстана, а также активной пропаганде преимуществ Исламской финансовой системы для населения и предпринимателей.


- Что вы можете посоветовать нашим мусульманам, которые хотят придерживаться принципов шариата в бизнесе и повседневной жизни? Каким образом им управлять своими финансами и можно ли пользоваться обычными банковскими продуктами?

Вспомним, что любая банковская система выполняет несколько функций:

1) расчетно-кассовая и клиринговая функции – обеспечение бесперебойного проведения платежей хозяйствующих субъектов и домашних хозяйств; учет, хранение и обеспечение денежного обращения в стране;

2) аккумулирующая и сберегательная функции – сбор, накопление и концентрация денежных средств и финансовых потоков;

3) кредитно- распределительная функция – распределение и перемещение (инвестирование) финансовых средств в отдельные секторы и предприятия экономики на основе срочности, платности и возвратности;

4) регулирующая и контрольная функции – контроль за целевым использованием финансовых средств и соблюдением законодательства в сфере денежного оборота, обеспечение сбора и уплаты налогов и платежей в бюджет, регулирование деятельности финансовых организаций, обеспечение социальных обязательств государства.

В повседневной жизни мы используем первые три функции банковской системы. Задача состоит в том, чтобы выделить функции, основанные на принципах ростовщичества (или начисления процентов на денежные средства) и исключить их из своей деятельности. Мусульмане могут использовать банковскую систему для расчетов, платежей и переводов, держать деньги на текущих счетах, не выплачивающих вознаграждения и регулярно направлять все начисленные и накопленные проценты и вознаграждение со стороны банков на благотворительность.


- Можете дать более четкие рекомендации какие финансовые продукты и услуги могут использовать мусульмане на рынке?

- Могу поделиться рекомендациями, которые предоставил Шариатский совет АО "Исламский банк "Аль-Хиляль Банк Казахстан". Шариатский совет – специальный орган в Исламском банке, следящий за соответствием операций банка требованиям шариата.

Кредитные и дебетовые карты. В отсутствие одобренных шариатом кредитных и дебитных (расчетных) карт, мусульманам допустимо использовать дебетовые карты (карты, привязанные к расчетному счету клиента и без кредитной линии банка). Если мусульманин использует кредитные карты, или же выбор кредитной карты является обязательным для него (например, зарплатные карты определенного банка), то он должен использовать ее строго для расчетов по первоочередным нуждам и необходимостям. При этом весь накопленный кредит по карте нужно погашать до начисления процентных выплат. Как правило, это 30 дней. Можно также снимать наличные деньги и не использовать карту для расчетов, либо переводить средства на дебетовую карту этого же, либо другого банка. Некоторые банки начисляют процентное вознаграждение на баланс на карточном счете. Если мусульманин непреднамеренно накопил процентное вознаграждение на карте, то он должен запросить выписку от банка с начисленным вознаграждением и очистить свои средства от риба, пожертвовав начисленные проценты на благотворительность (садака). Поскольку банки начисляют вознаграждение регулярно, обычно, в конце каждого месяца, и начинают накапливаться сложные проценты, то лучше такими счетами и кредитными картами не пользоваться.

Депозиты. Позиция шариата в отношении депозитных продуктов отличается от позиции в отношении кредитных продуктов. Депозитные продукты в традиционных банках не относятся к категории первоочередных нужд. Поэтому мусульманам не разрешается открывать и хранить накопления на депозитах, на какие бы то ни было цели (пенсия, образование детей, отпуск). Если у мусульман нет возможности воспользоваться услугами исламского банка, то они могут открыть текущий счет в обычном банке, без начисления процентных выплат, и хранить на нем деньги. В случае, когда, по не зависящим от них причинам, мусульмане вынуждены держать средства на инвестиционном, или накопительном счете, по которому выплачивается процентное вознаграждение, то необходимо внимательно отслеживать накопленное процентное вознаграждение, в особенности, если по условиям депозитного договора предусмотрена капитализация процентов. Попросите ваш банк регулярно давать вам выписку по депозитным счетам с указанием накопленного вознаграждения. Несколько раз в год, например, ежеквартально, а еще лучше ежемесячно, вы полностью выплачиваете все накопленные проценты по депозиту в качестве садака. Раз в год вы выплачиваете закят. Ставка закята с депозита составляет 2,5 процента с балансовой стоимости на конец отчетного периода за вычетом вознаграждения. Некоторые ученые дополнительно рекомендуют выплачивать дополнительно 5 процентов с балансового размера сберегательного депозита на благотворительность, с целью очищения ваших средств от риба. При первой возможности вы должны перевести ваши средства на текущий счет, не выплачивающий вознаграждение.

Ссуды и кредиты для частных лиц. Позиция шариата состоит в том, что непозволительно кредитовать или предоставлять процентные займы при любых жизненных ситуациях и в любое время. Аналогично не разрешается брать процентные займы и ссуды, кроме случаев, определенных шариатом, как крайняя необходимость. Крайняя необходимость определяется, как обстоятельства, которые создают невыносимые условия в жизни, если их не разрешить. Поэтому непозволительно брать займы и ссуды на бытовые цели, если только это не диктуется крайней нуждой. Отдельные ученые высказали мнение, что под нуждой в отдельных случаях можно понимать жизнь переносимую (сносную), но с трудностями.

Ссуды и кредиты для юридических лиц. В отсутствие исламских альтернативных продуктов, юридические лица могут брать кредиты и займы в коммерческих банках для обеспечения жизнедеятельности предприятия. Отдельные ученые при этом понимают, что к таким кредитам относятся средства, без которых предприятие может обанкротиться (выплаты по займам, или первоочередные нужды). Если же юридическое лицо привлекает кредит для максимизации прибыли, или же для расширения действующего бизнеса, запуска нового проекта, производства и тп, то это не является допустимым с точки зрения шариата.

Страховые, пенсионные и другие инвестиционные продукты. Мусульмане могут воспользоваться традиционными страховыми продуктами, если это является юридически обязательным и на рынке нет доступных исламских страховых продуктов (Такафуль). Например, можно покупать авто-страхование, медицинское страхование, страхование жизни, от несчастных случаев, если таково требование закона. Аналогично, если по требованиям законодательства пенсионные накопления инвестируются работодателем в портфель бумаг с фиксированным доходом через накопительные пенсионные фонды, то это допустимо. При этом если есть возможность определения выплаченного вознаграждения, то такое вознаграждение должно быть направлено на благотворительность. Сам мусульманин не может инвестировать свои средства в аналогичные инструменты на добровольной основе.

Возможно участие в фондах прямых инвестиций, например, созданных в общепризнанной юридическо-правовой форме и юрисдикции, чья инвестиционная деятельность не противоречит шариатским принципам и общепризнанным практикам исламского финансирования. Например, это могут фонды прямых инвестиций по английскому праву, созданные для инвестиций в недвижимость на принципах шариата.

Для мусульманина недопустимо покупать акции, быть акционером традиционных банков и финансовых организаций.

Инвестиции в золото и драгоценные металлы. Мусульмане могут приобретать золото и драгоценные металлы и держать их либо на металлических счетах, либо в сейфовых ячейках банков. Если вы приобретаете золото через металлические счета, то открывайте текущие счета, не выплачивающие вознаграждения в виде золота. Далее, золото, серебро и другие драгоценные металлы нельзя покупать частями, либо через кредит. Так, если вы покупаете за деньги (наличные или на счету), то поставка должна осуществляться сразу, на условиях "товар против платежа" (биржевая сделка "спот"). Иными словами, при покупке на условиях "спот" через металлические счета, зачисление золота на ваш счет происходит сразу после оплаты. При покупке физического золота, договор должен предусматривать доставку золота в тех физических объемах, которые вы оплатили своими средствами в течение оговоренного времени. Обратите внимание, что запрещено покупать золото, серебро и другие товары, используемые как средство платежного обмена, на условиях сырьевой мурабахи, то есть с наценкой и отсрочкой платежа.

При этом имейте в виду, что инвестиции в золото, как и другие сырьевые товары являются рискованными. Рынок золота отличается высокой волатильностью (изменчивостью). Лучше приобретать на длительный период (свыше пяти лет).

Инвестиции в исламские ценные бумаги. Мусульмане могут инвестировать средства в различные портфели исламских финансовых активов. Разрешены инвестиции в исламские финансовые инструменты, например, в форме сукука или мурабахи. Традиционные долговые инструменты, выплачивающие фиксированное вознаграждение, например, долговые облигации, или бонды, запрещены. Разрешается инвестировать (покупать) акции предприятий, входящих в исламские индексы, например, Dow Jones Islamic Market Index, Thomson Reuters Ideal Ratings Islamic Global Indices. Большинство мусульманских стран имеет свои страновые индексы, составленные из эмитентов исламской экономики.


- Очевидно, что мусульманам в настоящей финансовой системе Казахстана сложно соблюдать все эти рекомендации с учетом того, что альтернативы мало. При этом, очевидно, что таким образом, большая часть денег остается в неработающем состоянии. А что касается тех, кто живет по принципам Ислама и при этом работает и строит свою профессиональную карьеру в традиционном финансовом секторе?

- Поскольку традиционный финансовый сектор основан на риба, и существует ясный запрет на риба в Коране и Сунне Пророка, то для мусульманина недопустимо работать в традиционном банке. Чем более вовлечен мусульманин в недопустимую деятельность, тем больший грех он совершает. Например, сотрудник безопасности на входе совершает меньший грех, чем менеджер фронт-подразделения, работающий в банке. Аналогично, официант, разносящий чай в зале заседаний, намного менее виноват, чем члены правления или совета директоров банка, заседающие в этом зале. Менее греховным с точки зрения шариата является работа в страховой компании, поскольку страхование основано на неопределенности (гараре). Работа в финансовой компании, которая по роду деятельности близка к банку, также греховна. Общий вывод: мусульманин должен избегать работы в традиционном финансовом секторе, если только это не продиктовано соображениями крайней необходимости.

При этом ученые отмечают, что если коммерческий банк имеет или намеревается создать исламскую дочернюю компанию (например, лизинговую), или подразделение исламского банкинга, то мусульманину дозволено работать в банке с намерением полностью перевестись в исламскую компанию или структурное подразделение, после его полного открытия.

Мусульманин, работающий в аудиторской или консалтинговой компании, должен работать с клиентами, не относящимися к финансовому сектору. Например, это могут исламские финансовые организации, предприятия реального сектора, государственные и муниципальные предприятия, сфера услуг и тп. Мусульманину не разрешается оказывать консалтинговые и аудиторские услуги традиционным финансовым организациям с целью расширения бизнеса, или получения большей прибыли, за исключением случаев крайней необходимости. Ученые советуют помнить слова Пророка Мухаммада (да благословит его Аллах и приветствует) о том, что Аллах проклял писца, фиксирующего сделку и свидетелей сделки.

Ученые занимают аналогичную позицию в отношении сделок инвестиционного банкинга, включающей слияния и поглощения, конверсии долга в акционерный капитал, реструктуризации долгов предприятий реального сектора. Исключение делается только для сделок, где происходит погашение долгов за счет фактических денежных платежей без дисконтирования, или же за счет акций, соответствующих требованиям шариата.

Исключая финансовый сектор, мусульмане могут работать во всех службах и департаментах своих компаний и предприятий, кроме работы по непосредственной подготовке и исполнению кредитных и прочих договоров с банками и финансовыми организациями. В этом случае, они наравне с владельцами компаний, несут ответственность перед Аллахом за свои греховные деяния.


- Запретов столько много, что сложно представить как молодые люди смогут развивать свою карьеру и профессиональные навыки без того, чтобы не нагрешить. Чем вызвана такая позиция шариатских ученых по отношению к традиционным финансовым продуктам? И как поступать в этой ситуации рядовым мусульманам?

- Все довольно просто. С точки зрения шариата, ростовщичество является одним из семи смертных грехов. По степени вреда на человека и общество оно не уступает, если не превосходит, пьянство, наркоторговлю и проституцию. Современная традиционная финансовая система полностью основана на запретных принципах. Шариатские ученые осознают это и не предлагают объявить всю финансовую систему противоречащей Исламу и запретной для мусульман. Напротив они предлагают воспользоваться действенной альтернативой – развивать исламскую финансовую систему, находящуюся в согласии с требованиями шариата. Поскольку это – процесс непростой и длительный, они рекомендуют мусульманам отказаться от харама – не пользоваться финансовыми продуктами и услугами, основанными на запретных принципах. Уход от харама является первоочередной задачей всех мусульман. Все авторитетные мусульманские ученые и теологи всех масхабов единодушны: ростовщичество – страшный грех и мусульмане должны сторониться и избегать его.

Ростовщичество сегодня охватило все слои общества. Отказ от него займет длительное время. Люди разные, обстоятельства у всех разные. С целью облегчить уход от риба, ученые разрешают в отдельных случаях воспользоваться шариатским принципом крайней необходимости. Крайняя необходимость определяется как опасность, или серьёзное затруднение, при котором здравомыслящий человек опасается, что его жизни, его здоровью, отдельным органам или частям тела, его человеческому достоинству, имуществу, или денежным средствам может быть причинен вред или ущерб. В этом случае разрешается временно нарушить существующий запрет (харам). Однако следует помнить следующее: 1) разрешено использовать запрещенные продукты лишь с той целью, что их неиспользование может принести вам еще больший вред; 2) необходимости следует правильно оценивать (иными словами, не использовать их в качестве оправдания); 3) в тот момент, когда необходимость исчезнет, запрещенное вновь становится запрещенным.

Согласно этому принципу, например, можно употреблять свинину или мертвечину в пищу, если существует опасность умереть с голода. Степень крайней необходимости каждый определяет для себя сам. В качестве примера приведу одно известное высказывание о том, что мусульманину лучше год питаться свининой, чем один день жить на риба, например, те же проценты с депозита в банке.

Очевидно, что если мусульманин работает в финансовом секторе и содержит семью, то он не сможет одномоментно найти другую работу, удовлетворяющую требованиям Шариата. Но при этом он может отказаться от размещения средств на депозитах, сокращения использования или полного отказа от кредитных продуктов традиционных банков. При этом все выплаченное банком вознаграждение следует направить на садака (благотворительность). Подобные рекомендации, на мой взгляд, можно выполнить.


- Весь вопрос в отношении Ислама, как и любой другой религии – это трактовка и ее понимание человеком.

- Действительно, различие между шариатскими учеными состоит в различной трактовке этого принципа применительно к отдельным кредитным продуктам, например, ипотеке или потребительским займам, или же работе в финансовом секторе. Одни ученые разрешают пользоваться ипотекой и потребительскими займами, в отсутствие альтернативных исламских продуктов. Другие ученые выступают против этого, аргументируя тем, что люди используют эти послабления как лазейку, чтобы не исполнять требования религии.

В целом, как я уже сказал, это лишь рекомендации. Следовать им или нет, и если да, то в какой мере – это личное дело каждого. Основное, чтобы люди получили знания и осознали необходимость действовать. Именно это будет способствовать изменению ситуации с развитием Исламских финансов в республике.


- Каким образом, по вашему мнению, создание Международного финансового центра Астана способно изменить ситуацию с развитием Исламского финансирования в Казахстане и регионе?

- Создание МФЦА – важный шаг на пути интеграции Казахстана в мировую финансовую систему и диверсификации источников фондирования. Одним из пяти ключевых направлений развития Центра служит развитие Исламских финансов. Команда МФЦА проделала значительную работу за короткий срок с тем, чтобы это услуги Исламского банкинга стали востребованными среди потенциальных клиентов. Большое место в этом занимает образование и обучение. Организуются публичные лекции, проводятся семинары. Так, недавно в Астане состоялся семинар, организованный Финансовым аккредитационным агентством Малайзии по подготовке тренеров и преподавателей для взрослой аудитории, в том числе и по Исламским финансам.

Как один из его участников, хотел отметить хорошую организацию семинара и большую практическую ценность. За пять дней участников познакомили с передовыми методиками обучения взрослой аудитории правильного составления практических курсов и семинаров, направленных на повышение квалификации. При этом большая часть участников не являлась преподавателями и не имела большого стажа работы в области проведения тренингов. Подобные семинары помогают готовить внутренние тренинги по любым профессиональным темам и существенно сокращают затраты на подготовку кадров и профессиональное обучение новых сотрудников для финансовых организаций. Думаю, что это направление – перспективное и оно будет востребовано на профессиональном рынке Казахстана.


Надир Бурнашев: «У Казахстана большой потенциал в Исламских финансах»
Муштаба Халид, руководитель Центра исламского финансирования в BIBF: У казахстанцев есть шансы работать на Ближнем Востоке и Лондоне
Хайрул Низам, генеральный директор FAA (Finance Accreditation Agency): “Пришло время для реальной совместной работы по развитию исламских продуктов и услуг”
Тенгрианский банкинг (Tengrian Banking)
«Никогда не поздно начать карьеру, даже если вы 10 лет были домохозяйкой»
100 дней/500 часов до профессиональной сертификации